El 47% de los adultos en Estados Unidos tienen deudas con las tarjetas de crédito, y en muchos casos, solo pueden pagar el mínimo cada mes. Esto los lleva a un crecimiento cada vez mayor de la deuda. Visto desde esta perspectiva, pensar en ofrecerle una tarjeta de crédito a nuestros hijos, parecería un proyecto de autodestrucción. Pero demos un paso atrás y analicemos sin prejuicios el tema, ya que darles tarjetas de débito o crédito a un menor, puede ser una gran ventaja en su formación financiera temprana.
Todos los padres queremos tomar las mejores decisiones cuando se trata de nuestros hijos. Y aunque estemos hablando de tarjetas de crédito para chicos, no se trata de darles acceso a fondos ilimitados para que compren lo que quieran indiscriminadamente. Vamos a dejar eso para sus ídolos de Hollywood con sus extravagantes estilos de vida.
Se trata, por el contrario, en ayudar a los chicos a construir su crédito desde temprana edad y enseñarles a usarlo responsablemente, para evitar así, costosos errores cuando sean adultos. No queremos que estén entre ese 47% que está endeudado hasta el cuello, sino que en cambio, comiencen lo antes posible a entender de dónde viene el dinero y cómo lo deben administrar.
Hay dos estrategias para obtener tarjetas de crédito para menores:
- Dependiendo de la edad, se los puede agregar como usuarios de tu tarjeta.
- Se les puede sacar su propia tarjeta de crédito
El 15% del puntaje de crédito de una persona está determinado por la longevidad de la historia crediticia. Mientras antes comiencen a establecer su crédito, mejor. Este 15% es el más difícil de construir porque lleva tiempo, comparado con otros factores como, por ejemplo, el pago a tiempo. Aunque seas buen pagador, si tu historia crediticia es corta, esto afectará tu puntaje.
Un buen puntaje de crédito ayudará a que tu hijo pague menos por el seguro del auto, que sea mejor candidato para que lo aprueben cuando quiera alquilar un departamento, para recibir mejor tasa de interés en general, y además le evitará hacer depósitos de seguridad para tener su propia cuenta de teléfono o servicios. Pero por sobre todas las cosas, le enseñará a manejar su dinero responsablemente desde muy joven, donde sus padres podrán observar la actividad de la cuenta, guiarlos y poner controles y límites que les ayuden a explorar el manejo del dinero en un ambiente seguro. El explorar el mundo financiero con la contención de los padres, los pone en ventaja con respecto a otros jóvenes que saquen su primera tarjeta una vez que se hayan ido a la universidad o vivan por su cuenta.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de agregar a tus hijos como usuarios de tu tarjeta?
Ellos reciben la tarjeta a su nombre, y tienen acceso a tu crédito. Generalmente, los usuarios “heredan” la historia crediticia de la cuenta, de modo que tenés que asegurarte de agregarlos a una cuenta que manejes responsablemente. Ciertos bancos grandes no tienen edad mínima como requisito para agregar a un usuario, como Bank of America, Chase y Wells Fargo. Una consideración importante, es que vos sos responsable por el pago.
Así como se comparten los beneficios de tener a tus hijos como usuarios en tu tarjeta, ¡también se comparten los errores! El uso irresponsable del crédito de uno de los miembros autorizados afectará a todos, y aun cuando se saque a un usuario de la cuenta, la responsabilidad del titular persiste. Otro riesgo es que, siendo la forma de deuda más prevalente, un joven puede incurrir en un nivel de gastos del que le cueste salir si no tiene la preparación y disciplina adecuadas. Por eso, como padres tenemos que ayudarlos a comprender el uso y manejo, y decidir en consecuencia si están listos para esa responsabilidad.
Otra opción para ayudarlos a construir crédito es agregarlos como usuarios sin darles la tarjeta. Una vez que demuestran madurez y responsabilidad, se la podés dar, pero en el mientras tanto, ya van construyendo su crédito sin siquiera enterarse.
¿Cuáles son los pros y contras de ayudar a los chicos a sacar sus propias tarjetas de crédito?
En este caso tienen su propia tarjeta de crédito que ellos pueden manejar, pero con acceso para los padres y valiosos puntos de control.
Una muy buena opción de tarjeta de crédito para chicos menores de 18 años es FamZoo Prepaid Card. Es una alternativa muy interesante porque tanto padres como hijos tienen acceso a la misma cuenta. Esta tarjeta tiene diferentes mecanismos de seguridad y de administración. Entre otros, podés bloquear y desbloquear la tarjeta y conectarla a diferentes tareas. Por ejemplo, podés usar FamZoo para listar tareas por las cuales les vas a pagar a tus hijos. Ellos pueden elegir las que realizarán y luego deben marcarlas como completadas al terminarlas, recibiendo su pago automáticamente a través de la aplicación. ¡Me gusta que les enseña que el dinero no crece en los árboles!
Además, como pueden dividir su dinero en 4 categorías (gastos, ahorros, inversión y caridad), los padres pueden fomentar sus buenos hábitos igualando las contribuciones que los chicos hagan en las categorías de ahorro e inversión, por ejemplo. Los padres también pueden elegir pagarles un interés por sus ahorros. Claro que los “intereses” salen de tu bolsillo, pero estamos hablando de su educación financiera y esto es mejor opción que abrir la billetera y lo mismo darles el dinero para que se compren algo sin que valoren o entiendan de dónde viene.
Otras buenas opciones para tarjetas de crédito o débito son Greenlight, GoHenry y Busy Kid Visa Prepaid Spend Card. Al igual que las tarjetas de débito para adultos, estas no ayudan a elaborar el crédito del adolescente, pero sí contribuyen a fomentar buenos hábitos financieros.
Convengamos que muchos de los problemas de crédito que tenemos hoy como adultos, son consecuencia de no dejarnos manejar dinero cuando éramos niños, siendo además un tabú para nuestros padres hablar de estos temas con los hijos menores. Entonces, para muchos de nosotros, la primera experiencia administrando fondos propios fue cuando empezamos a trabajar y a experimentar.
Creo que, si podemos dar a nuestros hijos la oportunidad de llegar a su primer empleo con un manejo cómodo de sus finanzas, van a estar en una excelente posición para administrar eficientemente sus fondos, valorando el ahorro y la inversión.
¿No te convence esta opción para lo más pequeños? Incentivalos en el ahorro imprimiendo esta planilla para ellos: CLICK ACÁ
¿Te gustó este artículo? ¡Dejame tu comentario abajo!
