Proteger nuestros bienes más importantes es un paso esencial para crear un plan financiero sólido, y las pólizas de Seguro adecuadas para cada situación, van a ayudar enormemente para proteger nuestros ingresos y posesiones.
Pero hay muchas opciones de seguros y es difícil determinar qué tipos de Seguro realmente necesitamos. Para decidir que tiene sentido para nosotros, hay que tener en cuenta si tenemos hijos o no, nuestra edad, estilo de vida y los beneficios que ofrece nuestro empleador.
Mas allá de las circunstancias de cada persona, hay 5 tipos de seguros que la mayoría de los expertos en finanzas coinciden que son esenciales:
- Seguro del automóvil
- Seguro de la propiedad
- Seguro de salud
- Seguro de discapacidad por tiempo prolongado
- Seguro de vida.
Vamos a los detalles de cada una de las pólizas de seguro consideradas esenciales:
1. SEGURO DEL AUTOMÓVIL: es fundamental tenerlo, y en la mayoría de los estados es obligatorio. Los accidentes de auto son carísimos, pueden llegar a los $12 mil dólares si no hay personas heridas, y cerca de $2 millones si hay alguna fatalidad. Estos costos surgen de gastos médicos y legales, daño al vehículo, pérdidas de salarios y más.
La mayoría de los estados requieren que tengas seguro por responsabilidad, en inglés liability insurance. Esto cubre los honorarios de abogados, herida o muerte y daño a la propiedad de terceros cuando vos sos legalmente responsable. Algunos estados también requieren que tengas protección por daños personales (PIP) y/o cobertura por choferes sin seguro. Estas coberturas pagan por gastos médicos tuyos y de pasajeros relacionados al incidente, sin importar quién tiene la culpa. También cubre accidentes ‘hit and run’ donde se desconoce quién provoco el accidente o los choques con choferes que no tienen seguro.
2. SEGURO DE LA PROPIEDAD: Para muchas personas, su casa es la compra de mayor monto, y el seguro de la propiedad te protege financieramente ante un siniestro contra la vivienda. Si tenés una hipoteca, el prestamista seguramente te exige que tengas esta póliza, pero aun cuando no tengas hipoteca es buena idea tenerlo. Te protege además por gastos ocasionados por heridos o daños a la propiedad de tus invitados que hayan sido ocasionados por vos, tu familia o tus mascotas.
Si alquilás una casa, hay un seguro para inquilinos que es importante y en algunos casos exigido por el dueño de la vivienda. El seguro de la propiedad del dueño protege el edificio, y tu seguro de inquilino protege tus bienes personales en caso de robo, incendio u otro desastre cubierto por la póliza.
3. SEGURO DE SALUD: tener buena salud es lo que te permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollás una enfermedad seria o tenés un accidente sin tener seguro, corres el riesgo de no poder recibir la atención medica necesaria o tener que pagar grandes sumas de dinero. Se estima que un 67% de las personas que se declaran en bancarrota, indican que los gastos médicos fueron en gran parte la razón.
4. SEGURO POR DISCAPACIDAD A LARGO PLAZO: En muchos casos, el bien de mayor valor no es la casa sino la habilidad de trabajar y tener ingresos. La discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente cree. Según la Administracion del Seguro Social, 1 de cada 4 trabajadores tendrá periodos en los que no pueda trabajar debido a una discapacidad. El seguro por discapacidad es el único tipo de seguro que te paga parte de tu salario si te enfermás o estás herido y no podés trabajar. El seguro por discapacidad a corto plazo ofrecido por muchos empleadores cubre periodos cortos de unos pocos meses según la póliza. Por otra parte, si uno no puede trabajar debido a un accidente laboral, el empleador ofrece cobertura a través de “worker’s compensation” o seguro de compensación para el trabajador. Pero worker’s compensation no cubre por enfermedades no ocurridas en el trabajo, como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple y hasta Covid.
Cuando mi esposo fue diagnosticado con leucemia a los 47 años, le tocó recibir los beneficios del seguro de discapacidad a corto plazo y al terminar este, el de discapacidad a largo plazo. De no haber tenido estas pólizas, hubiera estado sin cobrar parte de su salario durante los 8 años que duró su discapacidad.
5. SEGURO DE VIDA: La necesidad de tener seguro de vida varía y cambia con el tiempo. Si la persona es joven y soltera, la necesidad es mínima. Si tiene familia que dependen de sus ingresos para la subsistencia, entonces tener una protección adecuada es crucial. Si sos casado y con una familia al momento del fallecimiento, el seguro de vida puede reemplazar el salario que se pierde, pagar las deudas o pagar por la educación de tus hijos. Si sos soltero, puede pagar por tus gastos funerarios y por las deudas que tengas. El costo de esta póliza de seguro de vida depende fundamentalmente de tu edad y estado de salud. Mientras más joven y saludable sos, más barata es la póliza. Algunas compañías piden que completes un examen médico mientras que otras no, pero tienden a ser un poco más caras.
Los seguros juegan un rol importante y simple a la vez: reemplazan las pérdidas económicas en el caso de una catástrofe. Estos 5 tipos de seguros no son los únicos y en tu situación particular quizás otros seguros sean recomendables.
