Si en un pasado reciente has tenido demoras en pagar tu préstamo estudiantil, o años con saldos altos en tus tarjetas de crédito o han rematado tu casa, es muy posible que lamentablemente tengas un crédito pobre o mal crédito.
Con un puntaje bajo de crédito, es probable que no consigas que te aprueban para tarjetas de crédito, por ejemplo. Aunque quizás te den un préstamo para auto o consigas un crédito hipotecario, vas a pagar intereses mucho más altos como consecuencia. Comparado con un comprador con buen crédito, una persona con mal crédito puede pagar hasta $50,000 más en intereses en una hipoteca. Y a lo largo de su vida, puede llegar a pagar más de $200 mil dólares en intereses innecesarios, simplemente porque tiene mal crédito.
La buena noticia es que se puede reparar el crédito y lo podes hacer vos mismo. Solo requiere conocimiento y un poco de paciencia… Bueno, mucha paciencia ya que es una labor un poco tediosa.
Si no querés o no tenés el tiempo de ocuparte de esto personalmente, te doy al final una alternativa muy interesante. No olvides que yo solo recomiendo productos o servicios que me han ayudado a mí personalmente o que me consta su calidad.
LOS 7 PASOS PARA REPARAR TU CRÉDITO
1. Conoce tu puntaje de crédito (credit score, en inglés) y familiarizate con tu reporte de crédito (credit report).
Tu reporte de crédito contiene información de cómo has usado el crédito durante los últimos 10 años. Cada uno de las tres oficinas de crédito: Equifax, Experian y Transunion emiten sus propios reportes. La mayoría de los prestamistas reportan a las tres oficinas, pero no todos, por eso vale la pena revisar los tres. Podés pedir tu reporte gratuito AQUÍ.
Tu reporte se usa para calcular tu puntaje de crédito, que también tenés que conocer. El puntaje de crédito o credit score, mide tu responsabilidad para pagar tus deudas, algo que los prestamistas usan para determinar los términos del préstamo o hipoteca. Este puntaje no está en el reporte de crédito. Tu tarjeta de crédito te puede dar tu puntaje generalmente sin cargo. También podes comprar esta información de tu credit score a una las oficinas de crédito nombradas.
2. Arreglá o disputá los errores
Estas oficinas a veces cometen errores. Se calcula que un 25% de las personas tienen algún error en su reporte de crédito y en algunos casos eso hace que terminen pagando más por un préstamo. Si encontrás un error en tu reporte, tenés que disputarlo. Esta disputa se hace mediante una carta dirigida a la entidad que cometió el error. Te dejo AQUÍ una muestra de carta que podés usar. Tenés que darles unas semanas de tiempo para que arreglen el error con las oficinas de crédito y luego corroborar que ya está arreglado.
3. Siempre pagá tus cuentas a tiempo
Tu historia de pago es un 35% del puntaje de crédito. Es fundamental pagar a tiempo, de ser posible con pagos automáticos, para evitar olvidos. Si hay algo que no podés automatizar, como facturas médicas que recibís una vez, pagalas de inmediato. Y si no podés pagarlas, llamá al quien te mandó la factura y pedile un plan de pago. Pero no te quedes sin pagar, y sin hacer un arreglo de pago.
4. Mantené tu utilización de crédito por debajo del 30%
El porcentaje de utilización de crédito se mide al comparar lo que debes con tu límite de tarjetas de crédito total. Un porcentaje entre 0% y 30% es considerado bueno. Por ejemplo, si tenés dos tarjetas de crédito con un límite de crédito cada una de $2000, y tenés $500 de saldos sin pagar en una de esas tarjetas, tu porcentaje de utilización de crédito sería del 12.5%, que resulta de dividir la deuda ($500) por el total del límite de crédito ($4000).
5. Pagá tus otras deudas
Si tenés deudas, pagarlas completamente puede ayudar con tu historia de pagos y reducir tu porcentaje de utilización de crédito. Para pagar las tarjetas de crédito, se pueden utilizar uno de los siguientes métodos, según tu preferencia: avalancha o bola de nieve.
– El método de avalancha, se enfoca en pagar tus deudas de tarjetas de crédito con mayor interés primero.
– El método bola de nieve, comienza por eliminar los saldos menores.
6. Mantené abiertas tus tarjetas de crédito más antiguas
Es tentador cerrar las tarjetas a medida que las terminamos de pagar. Pero no es tan conveniente, ya que al mantenerlas abierta mostramos una historia de crédito más larga, lo cual suma un 15% a nuestro puntaje de crédito. La excepción, es si la tarjeta tiene un costo anual, que no tiene sentido pagar si no la estamos usando o cuando el banco que emite la tarjeta la cierra por inactividad.
7. No saques más tarjetas de crédito salvo que lo necesites
Cada vez que solicitás un crédito, el banco emisor hace lo que se llama un ‘hard credit check’, es decir, que busca todos tus antecedentes crediticios. Esto hace que tu puntaje baje entre 1 y 5 puntos. También esto hace bajar la antigüedad promedio de tu crédito.
Cada persona tiene la posibilidad de reparar su propio crédito pero es involucrado y requiere atención, perseverancia y hacer buen seguimiento de cada corrección solicitada.
Hay empresas que se especializan en este servicio y Hola Fortuna trabaja con UWE por su buena atención al cliente en español, y por su eficiencia en conseguir los resultados deseados. Llevan 16 años en el mercado de Estados Unidos. Muy importante notar además, que el paquete de reparación de crédito incluye tu testamento completo, con los 4 poderes, abogados de crédito a tu disposición para evitar los acosos de acreedores, servicio de monitoreo de identidad para mantener a los hackers alejados y ayuda con tus metas de ahorro.
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