En estas tres décadas que llevo viviendo en Estados Unidos he acumulado muchas experiencias que creo pueden ser de valor para vos, por eso, he decidido compartirlas a través de Hola Fortuna. No dudo que lo que yo ya he aprendido te ayudará a vos a cortar camino, y en este mundo acelerado, avanzar y resolver rápidamente es muy valioso.
Hoy te quiero compartir mi experiencia con el tema de los bancos.
Hay tres grandes grupos de bancos en Estados Unidos y todos tienen sus particularidades: los bancos tradicionales con alcance regional, los Credit Unions y los bancos online. Veamos cuáles son las fortalezas de cada uno:
Bancos tradicionales: como Bank of America, Chase o Wells Fargo. Tienen sucursales en distintos estados del país, lo que hace posible ir personalmente al banco para trámites o transacciones. Este estilo de banco es ideal para las personas que les gusta la atención presencial, hacer sus depósitos o retiros de dinero por ventanilla, o hablar con el banquero para abrir cuentas y/o consultar. También son la mejor opción si nos vamos a mudar ya que tienen sucursales y cajeros automáticos en muchos lugares. Cuando yo me mudé de New Jersey a Florida, no tuve que cambiar de banco ya que Chase tiene presencia en ambos estados. Otro beneficio de estos bancos es que ofrecen una variedad de tarjetas de crédito y débito con notables recompensas. Cabe destacar que, para sacar una tarjeta de crédito con uno de estos bancos, no es necesario tener cuenta corriente o “checking account” con ellos, simplemente se puede sacar solo la tarjeta. Como desventaja es que al tener mayores costos operativos y ser entidades con fines de lucro, suelen ser más caras que otras opciones ya que cobran más cargos por las cuentas y pagan menos intereses para las cajas de ahorro.
Credit Unions: Son cooperativas locales, sin presencia regional. Son entidades sin fines de lucro de modo que pueden pasar las ganancias a sus miembros. Al ser locales, suelen tener un servicio al cliente muy personalizado y tienen gran variedad de productos financieros como préstamos para comprar una casa o auto, con frecuencia a mejores tarifas que los bancos tradicionales. Mi Credit Union local, Guardians, tiene un servicio excelente y esto las hace una opción interesante también para las personas que prefieren la atención presencial. Al tener un alcance geográfico tan limitado, sugiero averigües cuales Credit Unions se encuentran en tu vecindario, si es que te interesa esta opción. Los Credit Unions están asociados a redes de cajeros automáticos para que puedas tener acceso a tu dinero desde cualquier parte del país, aun cuando el Credit Union no tengan sucursales allí.
Bancos Online: Si bien todos los bancos tienen acceso online para sus clientes, estos bancos son exclusivamente virtuales. Ejemplos de bancos online son Ally y Chime. Suelen pagar un porcentaje de interés ligeramente mejor que los bancos tradicionales ya que al no alquilar espacio físico y no tener empleados que atiendan al público, no tienen el mismo nivel de gastos generales. Son bancos apoyados fundamentalmente en tecnología. Si bien todos los bancos tienen una presencia online y permiten hacer trámites virtualmente, estos Bancos Online, son exclusivamente en esta modalidad.
Los dos tipos de cuentas típicas para abrir en un banco son cuenta de cheques (checking account) y caja de ahorro (o savings account).
La cuenta de cheques no paga interés y está enfocada en darte acceso a tu dinero para pagar cuentas y hacer depósitos y retiros según sea necesario.
La cuenta de ahorro está pensada para ahorrar y paga un mínimo interés. Suele haber costos asociados con tener estas cuentas, en promedio $15 dólares, pero los bancos suelen dar maneras de eliminarlos si se cumplen con ciertos requisitos como por ejemplo mantener un saldo mínimo en la cuenta, o establecer depósitos directos automáticos, entre otros.
En mi opinión, no se debiera elegir un banco vs otro solo por el interés que paga, ya que la diferencia entre uno y otro es mínima, por decir medio punto de diferencia para una cuenta de ahorro. Lo más importante es elegir un banco que pueda satisfacer nuestras necesidades, que tenga un método de atención al cliente con el que nos sintamos cómodos, que nos de acceso fácil a nuestro dinero cuando lo necesitamos, que tenga suficientes cajeros automáticos y que no tenga costos o que sean muy bajos.
Típicamente, para abrir las cuentas antes mencionadas se requiere tener un número de Seguro Social. Pero hay algunos bancos que permiten la apertura de cuentas a personas sin seguro social, utilizando un numero de ITIN. Podes tener más información sobre cómo obtener este número de identificación tributaria en esta página del IRS: https://www.irs.gov/es/individuals/international-taxpayers/taxpayer-identification-numbers-tin .
En muchos casos, también los bancos requieren una prueba de domicilio en Estados Unidos, tal como una factura de algún servicio a nombre de la persona que quiere abrir la cuenta y que llegue por correo a la dirección que se declarara en el banco.
Los bancos cambian sus ofertas todo el tiempo, de modo que te sugiero visites los sitios web de cada banco que estés considerando para interiorizarte de sus ofertas de apertura de cuentas en ese momento. A veces tienen incentivos donde te dan $100 o $200 dólares gratis cuando abrís una cuenta con ellos. ¡Y por supuesto, ese dinerito extra nunca viene mal!
