Los costos estimados de mandar un bebé a la universidad pública, de aquí a 18 años, es equivalente a comprarse una casa de mediano tamaño al contado. Para los padres, ahorrar esta cantidad de dinero, especialmente si hay más de un niño, es imposible para la mayoría de las familias. Nadie quiere que sus hijos comiencen su vida de adultos cargados de deudas estudiantiles. Pero montos como estos tienen un efecto perverso, que paraliza a los padres llevándolos a no tomar ninguna acción.
No hay clases para aprender cómo pagar por el estudio, y es a veces difícil encontrar dinero extra para ahorrar para gastos que ocurrirán de aquí a dos décadas, especialmente cuando estamos pagando hipoteca o alquiler, cuidado de los niños, seguros de salud y quizás todavía, nuestras propias deudas estudiantiles. Entonces, ¿por dónde empezar? Aquí, ¡por supuesto!
Mis hijos ya están graduados con títulos de postgrado, así es que 15 años de universidad más tarde, tengo bastante calle en lo que se refiere a pagos académicos. Y algo que no es gratis, ni mucho menos, es la educación universitaria, de modo que veamos algunas ideas para prepararse para enfrentar la situación.
Como con cualquier inversión, mientras antes empieces, más tiempo tendrá el dinero para crecer. Muchas familias comienzan a ahorrar para la universidad cuando el niño nace. Pero aun si se empieza cuando el niño ya está en edad escolar, vale la pena comenzar. Según la compañía Vanguard, ¨elegir una cuenta con beneficios impositivos hace que todavía tengas tiempo de beneficiarte y estarás en mejor posición que si no has ahorrado nada¨.
Respecto a la cantidad que hay que ahorrar, algunos expertos recomiendan por lo menos ahorrar un tercio del costo de la educación y el resto se puede pagar con préstamos, becas, y con el futuro ingreso del graduado. Para determinar el aporte que tenés que hacer por mes, averiguá los costos promedio de las escuelas públicas o privadas y calculá (si quieres ahorrar para un tercio de ese valor) cuantos meses hay desde que comenzás a ahorrar hasta que el niño comience la universidad, y luego incorporá ese monto a tu presupuesto mensual. Digamos que haciendo un promedio entre universidades estatales y privadas, incluyendo costos académicos, de vivienda, comidas y libros el promedio general sea $40,000 dólares al año x 4 años de estudio, son $160,000. Pero solo queremos ahorrar un tercio de esa cantidad, entonces el objetivo es ahorrar $55,000. Si tenemos 15 años hasta que el niño comience la universidad, estos son 180 meses. Ahora dividimos los $55,000 que vamos a necesitar por 180 y nos da $305 por mes, por niño.
Cuentas 529
Es una cuenta con beneficios impositivos que se puede usar para pagar gastos de educación superior. Permite a los padres invertir dinero después de impuestos en acciones y bonos de bajo costo que pueden retirar libre de impuestos para ciertos gastos académicos.
Beneficios: Los fondos se pueden usar para estudios universitarios y de post-grado en una universidad acreditada de 2 o 4 años en Estados Unidos. Si tu hijo después no va a la universidad, se puede cambiar el beneficiario. Un individuo puede contribuir hasta $15000 por beneficiario por año y un matrimonio $30,000 por beneficiario por año.
Contras: si no usas el dinero en un 529 para educación, tendrás una penalidad. Los fondos universitarios en una cuenta 529 solo se pueden retirar sin impuestos para gastos académicos, incluyendo clases, libros, matriculas, útiles, alojamiento y comidas.
Roth IRA
Es una cuenta diseñada para ahorros a largo plazo como el retiro, y los fondos se pueden retirar sin penalidad y libre de impuestos, a partir de los 59 años y medio de edad del propietario de la cuenta.
Beneficio: Existe además la posibilidad de usar estos fondos sin penalidad antes de ese momento para educación del propietario de la cuenta, cónyuge, un hijo o nieto, siempre y cuando la cuenta tenga por lo menos 5 años de antigüedad.
Contra: hay un límite de contribución de $6000 anuales, de modo que si se espera hasta último momento para empezar a ahorrar, es posible que no se llegue al objetivo. Además, el dinero que saques de esta cuenta se considera ingreso, de modo que reduce las posibilidades de que tu hijo califique para asistencia financiera en años futuros. También importante, ¡es que estás sacando de tus fondos de retiro! Cuidado… porque los jóvenes pueden sacar préstamos para los que tendrán toda una vida para pagarlos, pero los padres cuentan con esos ahorros de retiro para vivir cuando dejen de trabajar.
Cuenta de ahorro educacional Coverdell
Funciona bastante parecido al Plan 529 pero da más flexibilidad en lo que se refiere a que se considera gastos educativos.
Beneficios: Con las cuentas Coverdell se pueden pagar educación primaria y secundaria, uniformes, programas de tutoría y otros gastos educacionales desde Jardín de infantes al último año del secundario.
Contras: Tiene un límite de contribución muy bajo, en este momento es $2000 por año, por beneficiario.
Planes de costos académicos prepagos
Es una alternativa al plan 529. Está diseñado para padres que están seguros que su hijo asistirá a una universidad pública en su mismo estado, y a través de este plan los padres pueden pagar por adelantado a un precio predeterminado.
Beneficios: Al igual que el plan 529, se puede cambiar beneficiarios en cualquier momento. Si tu hijo decide ir a una universidad privada, o fuera del estado, se puede transferir el monto equivalente a los costos académicos en el estado en que vivís, pero tendrás que pagar la diferencia de asistir a otra universidad.
Contras: si usás el dinero para algo que no sea educación, hay que pagar 10% de penalidad más impuesto a los ingresos.
Cuentas UGMA o UTMA
Son cuentas de custodios que le permiten transferir bienes a los chicos menores de 18 años con beneficios impositivos limitados.
Beneficios: Hay más flexibilidad con respecto a cómo aumentar los fondos ya que se puede contribuir efectivo, acciones, bonos y en el caso de cuentas UTMA permiten bienes como arte y propiedades.
Contras: El dinero o bienes en estas cuentas es del beneficiario cuando cumple la mayoría de edad, es decir 18 o 21, dependiendo del estado. No hay manera legal de evitar que el joven utilice el dinero que fue con la intención de estudios superiores, para hacerse un viaje a Europa con los amigos. Por otra parte, estas cuentas tienen un efecto potencialmente negativo para calificar para asistencia financiera una vez que los bienes están a su nombre.
Bonos del Tesoro
Un bono es también conocido como un pagaré emitido por el Gobierno de Estados Unidos. Al comprar el bono se le presta dinero al gobierno a cambio de un interés que se pagara cuando el bono alcance su madurez.
Beneficios: ideal para padres que no le gusta tomar ningún riesgo con respecto a la educación de sus hijos. Son muy seguros puesto que son respaldados por el gobierno de Estados Unidos.
Contras: No perdés cuando invertís en bonos, pero tampoco vas a ganar crecimiento.
Cuando nacieron mis hijos, varias amistades les regalaron bonos que madurarían cuando tuvieran 18 años. Me pareció una idea interesante y la empecé a implementar yo también para regalos de navidad, nacimientos y cumpleaños a otros niños. Cuando llegaron a los 18 años, les entregué a mis hijos sus bonos, y me pareció útil para que amistades, abuelos, etc. participen en reducir los costos de su educación, que no fue poca.
Todos estos planes tienen implicancias impositivas y otras restricciones así que es importante que consultes con un asesor financiero que analice tu caso específicamente. Por otra parte, los planes cambian y algunos tienen distintas características en cada estado. Este artículo es solo a título ilustrativo, para indicarte que hay maneras de prepararse con anticipación a los altos costos que representa enviar un hijo a la universidad.
Por otra parte, una vez listo para empezar, hay que buscar la ayuda financiera que ofrece la universidad a la que va a asistir, explorar las oportunidades de becas y subsidios, y por último, que el alumno solicite un préstamo estudiantil que se comienza a pagar típicamente una vez que ya tengan su título.
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